今年我國的保險行業對于車險業務推出了新規，根據在四川省試點近一個月得出的數據顯示，有超過半數的車主保費較舊政策有所降低，保費增幅較大的車主僅占約10%，但為何今年車主在續保時普遍反映保險費有所增加呢？那么接下來貓哥就和大家解讀一下這項新規。    

    一、風險與費率掛鉤

    以往連續3年不出險的車主最多能享受到7折的優惠，而經常出事故的車主，費率最多上浮到基準水平的1.3倍。因為理賠次數與保費的關聯不大，所以車主無論事故大小都會出保，而在實行新規后，車輛的理賠次數將與保費直接掛鉤。

    如一年內不出險的車輛保費8.5折，兩年內不出險的7折，3年內不出險的6折，3年以上不出險的優質車主最多能享受4.3折的超低保費。但如果年度保險期內，車輛出險1次，那保費就不再打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%，出險5次保費翻倍。

    也就是說，如果車主全年都不出險，那新規的確能幫我們省點錢，但要是出過險，無論賠付金額多少，明年的保費都會有所增加。因為過去即使一年出個兩三次險，續保時依然能享有一定折扣，但如今只要出險一次，來年的保費就不會再打折了。

    看到這里，或許不少朋友會覺得迷惑，按照開篇時提到四川試點的情況來看，為何會有超過半數的車主保費下降了呢？根據貓哥分析，保費下降的車主應該以只購買交強險和第三者責任險為主，因為這類險種出險的幾率要遠比商業險低。因此以后能不用出險解決的小剮蹭，還是自己修比較劃算，也只有在遇上較大的事故時才有必要讓保險公司出險理賠。但無論怎么算，保險公司的這項新規無疑都是對自身有利的，能大幅降低理賠費用和減少高風險客戶所占的比例。

    二、零整比與保費掛鉤

    過去，總價相當的車輛保費大致相同，但豪華品牌與普通品牌的零配件價格差距極大。舉個簡單的例子，像售價只是十多萬的奔馳Smart，更換一塊擋風玻璃的材料和工時費竟然接近一萬元，而價位相近的普通品牌家用車的費用僅為2000-3000元，這也就是我們所謂的“零整比”的差異，它也將直接影響到事故車輛的賠付金額。  

    新規針對這一問題進行了調整，零整比較高的豪華品牌車型，其商業險保費也會隨之有所增加，而這種根據品牌、車型定保費的規定在國外已經實行多年，也有一套較成熟的體系可以遵循。而根據業內人士的介紹，在新規試行之初，可能豪華品牌與普通品牌間的保險差價并不算十分明顯，但經過一定時間的摸索后，未來豪華品牌的保險費用有機會大幅提高。

    三、保險責任擴大

    新規中明確將“冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪等自然災害，未上牌照新車、駕駛證失效或審驗不合格、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡”等情形納入保險保障范圍。    

    所以今后投保車輛在遇到水淹（涉水二次啟動所造成的損壞不在承保范圍）、冰雹這類自然災害時就不再需要與保險公司扯皮了。而過去買了盜搶險的新車在未上牌前被盜是不獲賠償的，現在新規也一改這樣的霸王條款。但駕駛員的駕駛證失效或審驗不合格也能理賠，這點則多少讓貓哥有點意外。   

    四、代為追償

    這一項改變主要針對全責一方以各種理由拒絕承擔應負的責任，這種情況在日常的理賠中所占的比例不在少數,尤其在涉及非機動車或行人的交通事故糾紛中，往往是車輛買了全保，卻因為對方有責任而出現保險公司不理賠，肇事方拒賠的尷尬情況。而在實行新規后，無責的一方可以要求自己的保險公司先行定損賠付，隨后保險公司再去追討有責一方的欠款。

據一貓汽車網